马光远：目前是中国银行业打破垄断的最佳时间窗口

　　4月1日到3日，温家宝总理到广西、福建等地调研，在谈及企业融资问题时，他说：“我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想。”他还表示，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。

　　这是最高层就近一段时间以来，围绕银行业的暴利和中国金融改革的最新表态。温总理讲话的内涵有三：一是中国银行业赚钱太容易；二是，赚钱太容易的根源在于银行业的垄断；三是中央对于打破银行业的垄断已经达成了共识。可以说，从不久前温州金融综合改革试验区的获批，到今天温家宝总理表示打破大银行的垄断，在经历很长时间的停滞之后，中国金融业的改革以引导民间资本打破银行业的垄断为主题再次。从中国金融业改革的迫切命题而言，毫不夸张地说，由于多年的推诿和停滞，中国金融改革可谓千头万绪，无论是民间金融的合法化，还是利率市场化的改革，还是放松资本管制等等，都是急需破解的重大命题，然而，就中国金融业改革的切入点和核心命题而言，则无疑是银行业的反垄断问题。

　　以温州金融改革试验区的试点为例，尽管最后批准的《总体方案》对于温州金融综合改革确立了十二项主要任务，但核心仍然是如何打破现有的主流银行体系的垄断，通过一定的路径，引导民间金融合法化，做大做强以民间资本为主的中小金融机构。比如，温州金融综合改革正式将民间金融纳入主流的融资制度体系，提出要制定规范民间融资的管理办法，并且对民间融资实行宽松的备案制而不是审批制；再比如，方案提出鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，特别是，提出符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，更是为民间资本设立银行打开了制度之门。

　　因此，温总理这次借考察之际重提银行业的反垄断问题，一方面是为温州金融综合改革壮行，另一方面，将打破中国银行业的垄断提到了重中之重的战略高度。多年以来，中国银行业的垄断，事实上造成了中国银行业两大严重的恶果：其一，银行业的垄断造成了行业的巨额暴利。用温总理的话说，就是“银行赚钱太容易”。根据上个月出炉额上市银行的数据，2011年，工行、建行、中行、农行、交行五大银行的净利润总额达到6808.49亿元，日赚18.65亿元，五大行的利润增速基本都在20%以上，其利润总额占到了中国全部商业银行的65%以上，垄断地位一目了然。在实体经济萎靡的情况下，银行业的巨额利润实际上意味着企业要承担巨额的融资成本；其二，银行业的垄断造成了金融抑制和金融短缺的短板。银行业垄断造成的结果就是银行数量少，以中美两国金融的数据为例，目前，中国的GDP是美国的40%，而看看银行的数字，在美国，以银行命名的机构有8500多家，而我国称之为银行的机构只有300多家，美国是我们的30多倍。再看看为中小企业服务的金融机构，则更是“奇缺”，中国为中小企业服务的村镇银行到现在不到10余家，而小额贷款公司的发展更是面临很多制度的障碍。也就是说，中国金融机构总体上并不能支持实体经济的发展，在金融短缺的情况下，稀缺的金融资源只会选择大企业，大客户，而绝对不会流到中小企业的田里去。这是中小企业融资困难的重要原因。

　　这样，一方面是大银行的垄断造成的行业暴利，另一方面是金融抑制和金融短缺。占企业总数99%的中小企业在无法获取主流银行机构的信贷资金的情况下，只能依靠地下金融提供支持。正如温总理在去年考察温州时说的：“大门开得不大，旁门就要打开。”要真正改变中国银行业凭借垄断地位“赚钱容易”的不正常的状况，唯一的路径就是打破垄断，降低银行业进入的门槛，让民间资本可以合法进入银行业，同时，通过引导民间金融的合法化，改变中国银行业的垄断局面。中国一直在强调金融要服务实体经济，金融要服务实体经济的关键是金融自身应该根据实体经济的结构形成一个既服务于大企业，又服务于中小企业的合理的无缝隙的结构：大银行为大企业服务，小银行为小企业服务，而其他的金融机构提供别的金融服务。但事实上，由于大银行的垄断和金融抑制，中国的银行机构不仅数量少，而且进入门槛高，民间金融无法给广大的中小企业提供服务，造成了人为的短缺。中国金融业目前最主要的仍然供给不足的问题，唯有放开金融业的垄断，才能在抑制银行业暴利的同时，构建更合理的中小企业融资的途径。

　　目前中国银行业处于历史上最好的时期，大量的设立金融机构，降低金融业的门槛，鼓励民间资本设立专门服务于中小企业的金融机构，即使发生一些风险，按照中国金融业的现状，我们也有承担这种风险的能力。现在，中国的很多银行还可以靠政策扶持的存贷差吃饭，未来随着利率市场化的推动，银行的盈利空间肯定大大降低，到那个时候，大家日子难过的时候，再开放金融业，恐怕不是一个好的时机选择。

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